Почему отказывают банки?!

 

Хотим рассказать о страшном звере — скорринге. Скорринг — это программа, которая, ценивая написанные клиентами анкеты, самостоятельно решает давать кредит или нет. Каким же должен быть человек, чтобы ему дали кредит под залог недвижимости в банке? Оговоримся сразу, что в этой статье нет никакого слива и разглашения коммерческой тайны — вся информация взята из открытых источников. Кстати, мы были удивленны, узнав, что «съемная квартира», семейное положение и наличие недавно родившегося ребенка, с точки зрения автоматизированной системы, — плюс. Мы думали — наоборот.

Как выглядит идеальный заемщик? Как выглядит для кредитора его собирательный образ?..

Приметы следующие: Идеальный заёмщик — это замужняя женщина средних лет с двумя детьми, имеющая постоянное место жительства. Плюсом, естественно, являются финансовые возможности, наличие постоянного места работы и места жительства, которые должны быть подтверждены документально. Могло показаться, что это дискриминация всех остальных категорий клиентов, — на самом деле, никакой дискриминации по половому или национальному признаку тут нет, просто, по мнению статистики, именно такая категория клиентов, как правило, без задержек исполняет свои кредитные обязательства, что автоматически делает заемщика этой категории надежным в глазах кредитора. Уровень надежности определяет компьютер. Скоринг — автоматическая система подсчета рисков невозврата кредита — получает в России все большее распространение. И если при оформлении кредита под залог недвижимости без личного собеседования с кредитным экспертом не обойтись, то решение о выдаче более мелких кредитов принимает скоринг. Чем это оборачивается для самих заемщиков?

Stop&Go

По словам генерального директора компании ООО «Евро-Кредит» Сергея Борисовича Власова, компьютер принимает решение, либо когда речь идет о небольших займах на сумму до 7-10 тысяч долларов, либо исполняет вспомогательные функции при принятии решения о предоставлении кредита под залог недвижимости Анкета клиента автоматически проверяется программой на достоверность, а затем на основании ее отдельных параметров выставляется балл. Само слово scoring в переводе с английского означает «подсчет очков в игре». Возникает вопрос, как кредитоспособность человека связана с другими его характеристиками, далекими от финансовых сфер? Программа анализирует базу данных по невозвращенным кредитам и пытается найти общее между недобросовестными плательщиками. Программа сравнивает претендента с тысячами и миллионами других и, если вы вызовете у нее подозрение, то винить надо тех, кто раньше брал кредит и не вернул деньги.

Проверка происходит поэтапно. Сначала проверятся надежность предоставленной клиентом информации по базам данных, к которым у всех банков есть доступ, устанавливается, не украден ли паспорт, существует ли такой почтовый индекс и прочее. При этом некоторые скоринговые программы допускают мелкие неточности, считая, что это может быть ошибка, а не злонамеренный обман, но есть и программы, которые не пропускают анкету даже при одном единственном несоответствии.

Следующий этап — это проверка на наличие так называемых stop-data (стоп фактор). У каждого банка stop-data индивидуальна, к ней может относиться, например, отсутствие постоянной регистрации, если кредитная стратегия банка рассчитана на москвичей. Машина может выдать отказ и по причине «не той» национальности. «В этом никогда не признаются ни в одном банке, но во многих кредитных учреждениях как на Западе, так и в России не дают кредиты цыганам» — несправедливо, но факт» — говорит руководитель проекта Владимир Юрьевич Топунов. Есть отказы и в связи с профессией. Интересно, что не повезло милиционерам, с точки зрения большинства банков, они  фигурируют как группа риска. Причиной отказа может быть и преклонный возраст заемщика. Оно и понятно: уровень финансовой обеспеченности наших пенсионеров, к сожалению, оставляет желать лучшего. Впрочем, помимо stop-факторов есть и go-факторы — положительная кредитная история, особенно в этом же банке, поможет беспрепятственно получить и следующий кредит.
После проверки данных и анализа stop- и go-факторов происходит непосредственно скоринг. Банк рассматривает некий набор характеристик заемщика и начисляет за каждую из них определенные баллы. По их совокупности и решается, давать клиенту кредит, отказать или же повысить процентную ставку. Обычно, скоринговая карта включает от пяти до пятнадцати параметров. Что это за параметры и как они оцениваются, узнать постороннему человеку невозможно. Такая конфиденциальность объясняется высокой ценой продукта. Банк или покупает его у компании-разработчика, или же разрабатывает самостоятельно, анализируя собственное «кредитное кладбище».

Во втором случае банку приходится поначалу настежь распахнуть ворота и выдавать деньги лишь на основе документов, подтверждающих платежеспособность заемщика.

Через некоторое время (обычно через пару лет) банк начинает анализировать плохих заемщиков. Что между ними общего? Как их образ жизни влияет на платежеспособность? Такой «опыт» обходится банку в сотни тысяч, а то и миллионы долларов. Покупка скоринговой карты, впрочем, также влетает в копеечку.
У нашей компании нет необходимости в скоринговой программе. В результате слияния европейского и российского опыта и капитала, компания сделала соответствующие выводы и достаточно уверенно вошла на российский кредитный рынок. Мы сумели исключить те бюрократические издержки, которые основывались  на человеческом факторе и так называемом скоринге. При этом получение кредита осуществляется исключительно в рамках действующего российского законодательства. Работа компании — это реальный пример интеграции не на словах, а на деле!!!

С уважением «Евро-Кредит»